עסקים רבים שואלים את עצמם מתי, איך ומהיכן לקחת הלוואה. רבים פונים אל סניף הבנק שלהם ונענים בשלילה, וזאת, על אף שפעמים רבות מדובר בנתיב קריטי בדרכם בעולם העסקים. אז מה עושים?

באופן עקרוני, ישנם סוגים שונים של שירותים ומוצרים פיננסיים הנותנים מענה לפתרונות אשראי. הפעם נתמקד בהלוואות, שעבור עסקים רבים מהוות אנרגיה המשמשת לשרידות העסק, וננסה להבין מהם הקריטריונים והגופים הפיננסים שנותנים אותן.

באופן כללי, הלוואות ניתנות לעסקים לשלושה שימושים עיקריים:

  • עסקים בתחילת הדרך – הקמת עסק.
  • צרכי הון חוזר – התנהלות שוטפת.
  • התרחבות או השקעה.

מבקשי ההלוואות, לרוב מתבקשים לעמוד במספר קריטריונים שבבסיסם, המוסד הפיננסי שנותן את ההלוואה מנסה להבין:

  • מהו גודל החברה, היסטוריית האשראי שלה (החשבונות אינם מוגבלים/מעוקלים ואין חובות בלתי מוסדרים לרשויות המס) וכן בעיקר, מהו כושר ההחזר של החברה.
  • האם עומד מאחוריה פוטנציאל עסקי ריאלי, היינו, תוכנית עסקית מבוססת ומהימנה, שפעמים רבות מהווה תנאי בסיסי לקבלת הלוואה.
  • האם לחברה יש אפשרות להעמיד בטחונות ו/או ערבויות כנגד ההלוואה. ככל שהבטחונות חזקים או נזילים יותר, כך יורד הסיכון מצד המוסד הפיננסי ועולה נטייתו לאשר את הבקשה.

ההלוואות הנפוצות ביותר הנן הלוואות במטרה לממן הון חוזר. זאת מאחר ועסקים גם כשהם מרוויחים ומצליחים, חווים תקופות טובות יותר וטובות פחות, אשר מצריכות אשראי חיצוני שיאפשר המשך פעילות שוטפת תקינה.

כפונקציה של מטרת ההלוואה, ישנם סוגים שונים של הלוואות וכן גופים רבים שיכולים לתת הלוואות. אולם, יש לשים לב שהמניעים שלהם שונים ולכן יש לבחור לאיזה גוף לפנות לאחר שאנו מבינים איך הם פועלים ואילו מגבלות קיימות.

להלן פירוט של מספר אפשריות לקבל הלוואות:

  • בנקים – כיום הבנקים מציעים מגוון שלם של הלוואות, גם ללקוחות שאינם לקוחות ישירים של הבנק. במקביל, הם מפעילים קרנות ייחודיות עבור בעלי עסקים קטנים עם מגוון תנאים גמישים.
  • קרנות סיוע – קיים מגוון רחב של קרנות, וכדאי מאוד לבדוק את האפשרויות שהן מציעות, במידה ועומדים בקריטריונים הספציפיים שהן מציבות. בין הקרנות:
    • קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.
    • הסוכנות היהודית אשר מפעילה 6 קרנות שונות.
    • קרן למפעלים בינוניים של התאחדות התעשיינים.
    • קרנות קורת – מפעילים 3 קרנות.
    • דרומה צפונה עידן העתיד.
    • קרן הגליל.
    • האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.
  • חברות האשראי השונות.
  • ספקי ציוד אשר מאפשרים רכישת ציוד המלווה בתוכנית מימון ייעודית.

מרבית ההלוואות לטווח ארוך נעות בין 5-6 שנים, ברוב במקרים עם אופציה לגרייס (תקופת חסד שבה דוחים תשלום) לתקופה ממוצעת של בין 3-6 חודשים. לרוב, הגרייס הוא על תשלום הקרן. ההלוואות נעות בריביות של פריים+1.5% – 5%, אולם, פעמים רבות נתונות להחלטת הבנק המפעיל. לקבלת ההלוואה פעמים רבות נלוות עמלת עריכת מסמכים ודמי טיפול.

היתרונות הטמונים בלקיחת הלוואות מקרנות, נובעים מכך שאין השפעה על האובליגו בבנק (סך ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק), ההלוואות לרוב הנן בתנאים נוחים ובעיקר, הלווים נדרשים בהעמדת בטחונות בגובה נמוך יותר.

מאידך, החסרונות הם תהליכים ארוכים יחסית הכוללים הגשת טפסים מקדמיים לצד טופסי בקשה, בחינה ואישור של ועדות אשראי, אשר לעיתים דורשות ליווי של יועץ פיננסי. בנוסף, לעיתים הקרנות מוגבלות בתקציבן השנתי, כך שבמידה ועוברים את מכסת ההלוואות, יש לחכות לאישור תקציב חדש.

היתרונות בלקיחת הלוואות מהבנקים הם תהליך קצר יותר, הלוואות גמישות יותר, ליווי והיכרות מצד הבנק ויכולת מעקב זמינה יותר. לצד זאת, לרוב, הבנקים מבקשים בטחונות מלאים כנגד ההלוואות, בעוד שפעמים רבות זו בדיוק נקודת התורפה של עסקים קטנים, היכולת שלהם להעמיד בטחונות.

לסיכום, לאחר שבחרתם את ההלוואה והמוסד הפיננסי המתאימים לכם, חשוב להוסיף ולהדגיש שזה לא מספיק לקחת הלוואה. יש לנהל אותה. לנהל אותה בצורה מושכלת וחכמה כך שההלוואה אכן תשרת את המטרה עבורה היא נלקחה. זכרו, בסופו של יום, הלוואה משמעותה עלויות נוספות לחברה, שיש לעמוד בהן.

בתקווה שהסקירה הקצרה קצת הרחיבה את הידיעות שלכם בנושא ההלוואות ובאיחולי הצלחה במסלול ההמראה!

בנוסף, תוכלו למצוא מידע מפורט על תנאי ההלוואות שמציעות הקרנות השונות בפוסט הבא בנוגע להלוואות מקרנות.

פרטי יצירת קשר אופק כלכלי

פרטי יצירת קשר אופק כלכלי